Certificado de Experto en Crédito y Asesoramiento Inmobiliario

La metodología de formación permite que los participantes, a través de la plataforma de aprendizaje on line de Canvas/CUNEF, interaccionen con los diversos contenidos de cada materia (notas técnicas, contenidos digitales, videos,…) de una manera flexible. Esto permite que cada participante adapte sus horarios de dedicación a sus circunstancias particulares. La metodología pedagógica on line de CUNEF se fundamenta en una planificación para cada módulo de aprendizaje en la que los participantes combinan el análisis y visualización de los diferentes contenidos (contenidos digitales y vídeos auto explicativos) junto con horas de estudio y trabajo individual. Finalizado el proceso de formación y estudio realizan los auto test que deben superar para poder presentarse al examen de certificación.

Finalizado el programa de formación on line los participantes que hayan cumplido con los requerimientos del programa (haber superado los auto test de cada módulo docente) se presentan al Examen de Certificación en alguna de las fechas previstas por CUNEF.

La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Conocer las principales variables macroeconómicas, sus indicadores y fuentes de información.
• Conocer los fundamentos teóricos que explican el comportamiento de las principales variables macroeconómicas.
• Poder interpretar con rigor cualquier informe de coyuntura que utiliza las principales variables económico-financieras, para en base al mismo, realizar un correcto y fundamentado asesoramiento al cliente.
• Describir las funciones de los sistemas financieros y los activos que se negocian.
• Conocer los distintos mercados financieros que integran el sistema financiero español, incluyendo el mercado del préstamo inmobiliario.

La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Conocer la hipoteca inmobiliaria como derecho real de garantía desde su constitución hasta su extinción y cancelación.
• Determinar el alcance de la hipoteca como gravamen sobre el bien garantizado y la efectividad de las acciones de las que dispone el acreedor hipotecario, titular del derecho real de hipoteca, en caso de incumplimiento de la obligación principal.
• Adquieran un conocimiento adecuado de las novedades introducidas por la Ley 15/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, respecto a la regulación anterior, fundamentalmente en cuanto al control de cláusulas abusivas y otras medidas enfocadas a la protección al consumidor.
• Comprendan la relación existente entre el crédito hipotecario y el concurso de acreedores.

Estimación de costes y gastos totales en los que incurre el cliente. Métodos de amortización y cálculo de cuotas. Riesgos asociados a los productos de préstamos para el prestatario (tipos de interés y tipos de cambio).La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Entender cuando un préstamo es hipotecario y las diferencia con los otros tipos de préstamos.
• Determinar los fines perseguidos al contratar un préstamo hipotecario.
• Analizar los diferentes tipos de préstamos hipotecarios y sus riesgos.
• Definir las variables y magnitudes que caracterizan al préstamo hipotecario.
• Determinar las comisiones y gastos de los préstamos hipotecarios.
• Entender el concepto de capital financiero.
• Comparar capitales financieros, estableciendo la ordenación o equivalencia entre ellos.
• Entender el concepto de ley financiera y sus propiedades.
• Establecer las condiciones que debe verificar una función para ser ley financiera de valoración.
• Entender el concepto de renta financiera.
• Analizar el concepto y determinar el valor capital financiero de una renta.
• Enumerar y diferenciar los distintos tipos de rentas financieras
• Estudiar las relaciones generales, en capitalización compuesta, entre el valor actual y el valor final de las rentas.
• Relacionar los valores de las rentas pospagables con los correspondientes de las prepagables.
• Determinar las expresiones que nos permiten calcular el valor actual y el valor final de las rentas constantes inmediatas.
• Obtener el valor de las rentas constantes diferidas.
• Describir las operaciones de amortización de préstamos destacando sus características básicas.
• Realizar un planteamiento general del estudio de una operación de préstamo de contraprestación múltiple e intereses vencidos.
• Confeccionar el cuadro de amortización de una operación de préstamo.
• Analizar las características y las magnitudes básicas de los préstamos de cuota fija o franceses.
• Analizar las operaciones de amortización de préstamos en el caso de existir períodos de carencia o de diferimiento.
• Calcular los tantos efectivos de coste, de rendimiento y TAE.
• Estudiar las distintas modalidades de amortización de los préstamos referenciados.
• Analizar el método francés generalizado.
• Identificar los riesgos de los préstamos a tipo de interés variable.
• Elaborar el cuadro de amortización de estos préstamos.
• Entender el funcionamiento, ventajas y riesgos del préstamo multidivisa.
• Entender el funcionamiento, ventajas y riesgos de la hipoteca inversa.

La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Adquirir los conocimientos relativos al régimen jurídico de adquisición de inmuebles en España. Ello obliga a conocer lo que se denomina “teoría del título y el modo”, pues en España se exige para adquirir y transmitir un contrato de finalidad traslativa junto al desplazamiento posesorio (tradición o entrega).
• Adquieran conocimientos suficientes de lo que es un inmueble y de lo que es un contrato.

La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Adquirir unos conocimientos adecuados de los seguros accesorios a los préstamos inmobiliarios.
• Conozcan la tributación de las operaciones de compraventa de inmuebles y la de préstamo hipotecario para la adquisición de estos.
• Adquieran los conocimientos suficientes sobre la tributación de la transmisión de inmuebles y su posterior documentación en escritura notarial. Los impuestos que se deben conocer son los siguientes:
• IRPF en concepto de ganancia de patrimonio, siendo obligado al pago el transmitente
• IVA o Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales Onerosas (ITPO), soportando el pago el adquirente, bien como sujeto repercutido en el IVA o como sujeto pasivo en el ITPO
• Impuesto sobre Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana –IIVTNU- (denominado coloquialmente plusvalía municipal), del que es sujeto pasivo el transmitente
• Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, modalidad documentos notariales, en operaciones sujetas a IVA, en el que es sujeto pasivo el adquirente

Adicionalmente, el préstamo hipotecario también queda sujeto a tributación en la imposición indirecta, pudiendo someterse al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, concepto documentos notariales.

La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Conocer cuáles son los requisitos específicos que debe cumplir una tasación para resultar válida a efectos de la concesión de un préstamo con garantía inmobiliaria; quiénes son los agentes cualificados legalmente para su elaboración y cuál es la normativa de valoración que deben cumplir.
• Conocer qué es una sociedad de tasación y qué papel desempeñan en el sistema de valoración hipotecaria.
• Conocer cuáles son los requisitos que deben cumplir los tasadores en cuanto a cualificación e independencia.
• Conocer cuál es la normativa de valoración deben cumplir las tasaciones para la concesión de préstamos con garantía inmobiliaria.
• Conocer en qué circunstancias no es posible realizar tasaciones con la finalidad de conceder un préstamo hipotecario.
• Conocer cuál es el valor que tiene para el consumidor y las entidades financieras un informe de tasación, por su contenido y resto de características.
• Conocer la documentación que es necesaria en cada caso para la realización de las tasaciones, y cuáles de estos documentos tienen que ser facilitados por el cliente.
• Conocer cuáles son las comprobaciones que realiza el tasador en el contexto de una tasación
• Conocer lo que son los condicionantes y las advertencias y qué consecuencias tiene su inclusión en las valoraciones hipotecarias.
• Conocer la diferencia entre el valor hipotecario y el valor de mercado

Conocer cuáles son los métodos de valoración habituales en el caso de las viviendas y cuáles son los criterios de fijación de valor de los inmuebles que van a servir como garantías hipotecarias.

La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Conocer el funcionamiento de las notarías, de la libertad de elección de notario, y de la organización y efectos que produce el Registro de la Propiedad. Ambas instituciones se encuadran en lo que se denomina seguridad jurídica preventiva, pues la finalidad es evitación de pleitos, facilitar el tráfico jurídico civil y mercantil y fomentar el crédito y financiación en estos ámbitos.

La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Adquirir un conocimiento suficiente del proceso de evaluación de la capacidad de pago/solvencia del prestatario de las obligaciones contractuales para que el riesgo asumido sea acorde a las políticas y apetito al riesgo de la entidad.
• Conocer los indicadores de solvencia de un acreditado y las herramientas de evaluación y ordenación crediticia.
• Conocer el contenido y funcionamiento de los informes de riesgo que emite la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE)
• Adquirir un conocimiento suficiente de los usos de la información de la Central de Información de Riesgos (CIR), desde la perspectiva de las entidades prestamistas, en el desarrollo de las políticas de concesión de crédito y de gestión del riesgo.
• Conocer en detalle el contenido de los informes de riesgos emitidos por la CIRBE.

La materia aborda los conocimientos y competencias necesarios para que los participantes puedan:

• Conocer cuáles son los fundamentos éticos necesarios para incorporar la presencia de la ética a la actividad empresarial.
• Conocer por qué es preciso la presencia de más ética para aumentar el valor empresarial de las empresas y los profesionales del sector financiero.
• Conocer cuáles son los conflictos éticos más frecuentes en la actividad del profesional del sector financiero.
• Conocer las normas de conducta deontológicas exigibles al personal al servicio del prestamista, al intermediario de crédito o, en su caso, al representante designado.

Teniendo en cuenta que los dos objetivos centrales de la Directiva 2014/17/UE sobre créditos inmobiliarios a particulares son: de un lado implantar los mecanismos de protección a favor de los consumidores para evitar el sobreendeudamiento familiar,  y de otro, asegurar que las personas que informan y/o asesoran en las entidades de financiación poseen y mantienen los conocimientos suficientes para realizar estas funciones en relación con la financiación inmobiliaria, se desarrolla el Módulo “Identificación de clientes y mercado objetivo” con los siguientes objetivos:

• Definir las acciones que permitan identificar a los clientes potenciales de una operación de financiación inmobiliaria teniendo en cuanta la especificidad del crédito inmobiliario: su objeto o finalidad, su elevada cuantía, largo plazo de vigencia y posibles riesgos para los clientes.
• Entender los criterios de adecuación entre el perfil de esos potenciales clientes en términos de: utilidad de la financiación, análisis de su solvencia y perfil de riesgo con las características de diseño de los préstamos inmobiliarios en términos de: tipos fijo o variable, idoneidad de préstamo o crédito, coberturas de mitigación de riesgos, etc.
• Comprender los diferentes segmentos de la financiación inmobiliaria de particulares y las características de los elementos específicos y diferenciales que introduce la nueva normativa en términos de: transparencia de la contratación, relaciones económicas entre prestamista y prestatario, así como el resto de los productos vinculados y combinados con la financiación.

Habilitar y preparar a los profesionales de las entidades financieras para explicar y/o asesorar los diferentes riesgos (financieros y de otra índole) que se pueden encontrar dichos clientes, así como la oferta de los instrumentos financieros que pueden mitigar dichos riesgos.

Teniendo en cuenta que los dos objetivos centrales de la Directiva 2014/17/UE sobre créditos inmobiliarios a particulares son: de un lado implantar los mecanismos de protección a favor de los consumidores para evitar el sobreendeudamiento familiar,  y de otro, asegurar que las personas que informan y/o asesoran en las entidades de financiación poseen y mantienen los conocimientos suficientes para realizar estas funciones en relación con la financiación inmobiliaria, se desarrolla el Módulo “Diseño de Préstamos Inmobiliarios” con los siguientes objetivos:

• Definir las características que deben tener los nuevos préstamos y/o créditos al amparo de la nueva Directiva y su trasposición a la normativa española a través de la Ley 5/2019 en cuanto a los parámetros comerciales y de riesgo que introduce la nueva normativa.
• Comprender los diferentes elementos que caracterizan la oferta de financiación inmobiliaria para particulares (objeto y alcance de la nueva normativa) en términos económicos (tipos de interés, comisiones, otros gastos y coberturas) así como desde el análisis del perfil de riesgo y solvencia del prestatario.
• Entender los riesgos financieros y generales en el diseño de préstamos inmobiliarios, así como la implantación de los correspondientes instrumentos de cobertura.
• Diseñar préstamos y créditos inmobiliarios desde una función de responsabilidad de las entidades financieras y compatible con el objetivo general de transparencia y protección del consumidor que persigue la Directiva y su traslación al mercado nacional.